當定存撐不起長照：我從照顧母親，看見台灣TISA還缺的一塊

由於母親罹患失智症，因此最近在協助她整理財務，發現她幾乎把所有資產都放在「定存」。對她來說，這是一種再自然不過的選擇，本金安全、沒有波動，也不需要承擔市場風險。在她的年代，這樣的方式代表穩健，也代表對家庭負責。然而，當我真正開始參與她的照顧時，才發現這套曾經合理的邏輯，無法有效應對老後的負擔。

當長照成為長期支出，定存開始不夠用

照顧從來不是一次性的支出，而是一筆長期、持續、且往往逐年增加的費用。不論是照顧服務員、醫療費用，或各種生活支持，當時間被拉長，花費累積速度往往超過原本的預期。而許多像我媽媽一樣的年長者，老後依賴退休金與定存的財務模式，是否還足以支撐未來？台灣長期處於低利率狀態，定存利率難以穩定跑贏通膨，即使帳面資產沒減少，實際購買力卻在下降，遇上長期照顧支出時壓力就會浮現，這也不只是個別家庭的問題，而是超高齡社會下正在發生的結構性現象。

TISA制度：方向正確，但仍不夠好用

在這樣的背景下，政府推動TISA（台灣個人儲蓄投資帳戶），是一個值得肯定的方向。透過降低投資成本、鼓勵定期定額，制度試圖引導民眾建立長期資產累積的習慣，讓從儲蓄走向投資成為可能。我自己也實際透過基富通平台，定期投資TISA級別的安聯四季成長基金，以及元大台灣卓越50 ETF連結基金，每月最低僅需1000元就能參與市場成長，的確有吸引力，然而從實際使用角度看仍有一段距離。

第一，使用門檻仍偏高：TISA主要透過特定平台或基金通路操作，對中高齡者而言流程與理解門檻仍存在，而主要受益者正是這群人，使用上的不友善會直接影響參與率。

第二，投資工具選擇仍不夠多元：現行以基金產品為主，若缺乏低成本、透明度高的工具（如ETF），將限制參與彈性與長期成本效益。

第三，政策誘因仍不足：TISA優勢多來自費用降低，但國際經驗顯示，真正能改變民眾行為的是稅制誘因與長期持有機制，而非單純成本下降。

從國外經驗看，關鍵在讓人願意留下來

觀察日本NISA與英國ISA，共通點：投資收益具明確稅務優惠、投資工具多元（股票ETF基金皆可）、申請流程簡化降低門檻、鼓勵長期持有而非短期交易。核心不是讓民眾變投資高手，而是讓一般人願意開始並持續。因此我不認為TISA是不足的制度，它是方向正確的開始，但若要成為多數家庭的選項而非少數人的工具，在友善性與持續性上仍需再往前一步。

制度若能再往前一步，家庭就能少承擔一點

從母親長期依賴定存，到我在照顧現場面對的財務壓力，我逐漸理解：過去的安全不一定能支撐未來。在高齡化社會中，財務準備不再只是個人選擇，而是家庭與制度共同承擔的課題，制度若能再往前一步，家庭就能少承擔一點壓力，更多人也能在面對未來時多一分從容。

常見問題FAQ

Q1｜什麼是TISA？

政府推動的台灣個人儲蓄投資帳戶，透過降低投資成本、鼓勵定期定額，引導民眾建立長期資產累積習慣。

Q2｜為何定存可能撐不起長照？

長照是長期且逐年增加的支出，台灣長期低利率，定存多難跑贏通膨，購買力下降。

Q3｜現行TISA有哪些不足？

門檻偏高、工具（如ETF）不夠多元、政策誘因不足。

Q4｜日本NISA英國ISA值得參考什麼？

明確稅務優惠、工具多元、流程簡化、鼓勵長期持有。